以下文章来源于保险律师孙广军

保险作为一种风险转移和经济补偿的重要手段，在人身损害赔偿领域发挥着重要作用。然而，由于保险合同条款的复杂性、保险业务操作的多样性以及不同主体利益诉求的差异，人身损害赔偿涉及的保险理赔纠纷日益增多。这些纠纷主要集中在责任保险和人身保险两大领域，孙广军律师根据多年的保险法律从业经历，与大家简要探讨其常见类型，并提出相应的解决建议。

一、保险责任的是与否

保险公司在处理理赔案件时，常以“无证驾驶”“酒精药物影响”“故意行为”等免责条款为由拒绝赔付。但依据相关法律规定，保险公司负有对免责条款进行明确说明的义务。若无法证明已尽到该义务，免责条款将可能被认定无效。这就要求保险公司在订立保险合同时，采取合理方式提醒投保人注意免责条款，并对条款内容进行说明解释。

在实际案例中，判断人身损害受害人是否属于被保险人或“第三者”范畴，以及被保险人或“第三者”是否在保险合同约定的活动范围内受伤等问题，也容易引发纠纷。不同的判断结果将直接影响保险责任的承担，因此明确保险责任范围至关重要。

二、赔偿范围与金额的争议

保险公司在不同的保险产品中约定的赔偿范围和标准千差万别，例如责任保险一般约定的是赔偿限额，人身保险通常是保险金额。在评定伤残时，可能采用《人身保险伤残评定标准》或司法鉴定标准。由于伤残鉴定标准存在差异，导致赔偿金额不同，进而引发投保人与保险公司之间的争议。

三、保险合同效力争议

投保人在订立保险合同时，有如实告知自身病史、职业风险等重要信息的义务。若投保人故意隐瞒或不实告知，保险公司可能主张合同无效或拒绝赔付。因此，投保人应充分认识到如实告知义务的重要性，避免因自身过错导致保险合同效力受到影响。

四、保险期间与事故时间冲突

事故是否发生在保险有效期内，也是引发保险合同效力争议的常见原因。产品责任保险等险种常有“期内发生制”或“期内索赔制”等不同的约定，投保人应关注保险期间，按时续保，以确保自身权益得到有效保障。

五、责任险常见的其他特殊纠纷

1.赔偿协议约束力问题

被保险人与受害人私下达成的赔偿协议，保险公司可能拒绝全额认可，而是重新核定合法赔偿范围。这是因为保险公司需要确保赔偿金额的合理性和合法性，以维护自身利益。因此，在达成赔偿协议时，被保险人应充分考虑保险公司的意见，避免后续纠纷。

2.多责任方分摊争议

当多方责任并存时，保险公司可能主张按责任比例赔偿，而非全额赔付。这种情况下，如何准确划分各方责任比例，是解决多责任方分摊争议的关键。

六、理赔程序争议

个别保险公司要求投保人提交较多不必要的证明材料，或无故延长审核周期，导致理赔进程缓慢。这种行为不仅损害了投保人的合法权益，也影响了保险行业的形象。保险公司应严格按照合同约定和相关规定进行理赔审核，提高理赔效率。

七、争议解决建议

1.保存关键证据

在处理保险理赔纠纷时，关键证据的保存至关重要。保险合同当事人应妥善保存保险合同、事故认定书、医疗记录、收入证明等相关证据，以便在需要时能够提供有力的支持。

2.优先协商或调解

当发生保险理赔纠纷时，建议优先通过协商或调解的方式解决。可以寻求专业人士或第三方调解机构的帮助，降低解决纠纷的成本。若涉及多种复杂情形，建议委托专业律师处理，以切实保护自身权益。

人身损害赔偿涉及的保险理赔纠纷类型多样，争议焦点较为复杂。投保人、保险公司和相关监管部门应共同努力，加强保险知识宣传、规范对保险专业术语的解释，提高理赔服务质量，完善争议解决机制，以减少纠纷的发生，保障各方的合法权益。